На сегодняшний день не все работодатели готовы или имеют желание оформлять людей на работу официально, так как каждого нового работника нужно платить налоги и страховые взносы, а это сразу же снижает рентабельность бизнеса. Поэтому число людей, которые не могут при оформлении кредита предоставить кредитору, справку о доходах довольно большое. Однако это не всегда значить, что человек без официального места работы не имеет доходов. Некоторые получают очень даже большую заработную плату и являются платежеспособными. Учитывая этот момент некоторые банки, а также другие финансовые организации готовы брать на себя риски и кредитовать безработных.
Можно ли оформить кредит безработному
В нашей стране статус «безработный» еще ничего не значить. Сейчас большинство индивидуальных предпринимателей и частных фирм не спешат оформлять людей официально на работу.
Кроме этого статус «безработного» позволяет человеку получать различные льготы, например, помощь с центра занятости или же рассчитывать на больший размер субсидии. В итоге часто выходить так, что человек без официального места работы может получать больше, чем те, кто работает официально и платит налоги.
Однако есть и другая сторона «медали», людям без справки о доходах сложнее оформить кредит. Ведь подтверждение своих доходов является одним из основных параметров оценки платежеспособности потенциального заемщика, а отсутствие справки значительно осложняет этот процесс и повышает вероятность неправильной оценки риска.
Кроме этого стоит учесть, что в соответствии с постановлением Национального банка, заемщику, который не предоставил официальной информации о своих доходах нельзя присваивать класс выше «Г», а это означает, что финансовому учреждению необходимо формировать резервы по операции. А это еще больше повышает расходы банка. Стоит учесть, что размер резервов будет расти, когда обслуживания кредита ухудшается, например, если просрочка по кредиту длится не меньше полугода, тогда банк обязан формировать резерв за кредитом не меньше 100% остатка долга.
Учитывая эти факторы, не все банки имеют в своем активе такие кредитные предложения, а если они и есть то процентная ставка по ним выше, чем по аналогичным продуктам, где требуют справку о доходах.
На МФО постановление НБУ не имеет никакого влияния, и они не формируют резервы по своим операциям. Поэтому финансовые организации, ломбарды, кредитные союзы в большинстве случаев даже не требуют справки о доходах. Для них достаточно, чтобы потенциальный клиент указал, где он работает и свой ежемесячный уровень дохода в анкете.
Кто кредитует неработающих людей
Кредиты неработающим являются достаточно популярным продуктом среди физических лиц. Однако их оформить можно не во всех банках. Если возникла необходимость взять взаймы, безработному необходимо начинать поиск кредитора среди тех банков, которые активно кредитуют население, например, Альфа-банк, Платинум банк, Форвард банк и т. д.
Однако чтобы получить кредит им все равно придется в анкете клиента указать свое место работы, уровень дохода и телефон бухгалтерии работодателя. Без этих данных получить положительное решение о кредитовании практически невозможно.
Можно также попытаться обмануть кредитного менеджера, указав несуществующее предприятие-работодателя или же значительно поднять свой уровень дохода. Но в таком случае вероятность отказа возрастает, так как базы данных банка позволяют службе безопасности получить практически всю необходимую информацию о потенциальном клиенте, чтобы принять решения о его кредитовании или отказать в займе.
Завышенная сумма дохода даст возможность безработному получить большую сумму займа, однако ставит под угрозу качество его обслуживания, а это уже чревато постоянной просрочкой и ухудшением своей кредитной репутации.
Безработному взять кредит в МФО значительно проще и быстрее, чем в банке.
Если не все банки готовы кредитовать неработающих, то в МФО ситуация совсем обратная. Финансовые организации практически никогда не требуют официальной справки о доходах или другой информации подтверждающий уровень заработка потенциального клиента.
Также мало интересует, где и сколько получает клиент, частных инвесторов. Для них важнее своевременная оплата долга и процентов.
Однако сказать, что МФО и частные инвесторы выдают займы всем подряд не совсем верно. У их всех есть доступ к бюро кредитных историй и если репутация потенциального заемщика сильно испорчена, то деньги в долг ему никто не даст.
Но существуют и такие МФО, которые не против прокредитовать людей из «черного списка» банков. Однако условия кредитования там «кабальные»: сумма кредита не большая, а процентная ставка очень высокая.
Получить заем в МФО могут даже те безработные, у которых есть просрочка.
Какие финансовые продукты доступны безработным
Сразу стоит отметить, что безработным недоступны такие формы кредитов, как ипотека, автокредиты или кредиты под залог недвижимости. Так как все эти программы предусматривают наличие высокого официального дохода.
Для неработающих людей без проблем можно оформить кредит под залог депозита. В этом случае процентная ставка будет небольшая, а погашение кредита осуществлять за счет начисленных процентов или самой суммы вклада.
Однако похвастаться депозитом в банке могут небольшое число безработных. Основной же массе наиболее подходящим и доступным кредитом является заем наличными или кредитная карта. Однако не все банки предоставляют такие услуги. Если по условиям продукта справка о доходах не предусмотрена, то это не означает что сотрудник банка поверить потенциальному заемщику на слово, и учтет тот доход, который он указал в анкете без официального подтверждения. После заполнения заявки на кредит все данные о клиенте сверяются по имеющимся базам и если там есть серьезные несоответствия, тогда клиенту откажут в кредитовании.
Безработному реальней оформить кредит в МФО. Здесь проверка заемщика также осуществляется, однако не столь строго как в банке. Плюс ко всему подача справки о доходах в финансовую организацию это скорее исключение, чем правило.
Также просто получить кредит человеку без места работы у частного инвестора. Здесь также не будут требовать справку о доходах или их подтверждение.
Особенности кредитования
Сделки по кредитованию безработных имеют высокий уровень риска, так как реально оценить наличие источников для погашения займа кредитные менеджеры не могут. В связи с этим банки, которые оформляют кредиты без справки о доходах, предлагают:
- предоставить поручительство или залог;
- выдать кредит другому официально работающему человеку – родственнику безработного.
Стоит отметить, что размер кредита без справки строго лимитирован – банки устанавливают верхнюю планку на уровне 20 тысяч – 50 тысяч гривен. С информацией о доходах тот же человек сможет рассчитывать на большую сумму.
Также безработным желающим получить кредит стоит учесть, что процентная ставка для них будет выше, чем для людей со справкой о доходах.
В МФО безработные также не могут рассчитывать на максимальный размер займа, исключение становят те, кто уже неоднократно обращался за деньгами и своевременно выполнял возложенные обязательства.
Также банки и МФО ограничивают риски небольшим сроком кредитования безработных, например они должны вернуть деньги максимум через месяц (финансовые организации) или полгода-год (банки).
Как безработному взять взаймы
Процедура оформления кредита безработным такая же, как и для остальных людей, но лишь с тем отличием, что справку о доходах подавать не надо. В отделении банка или офисе МФО потенциальный заемщик заполняет анкету клиента, пишет заявление с просьбой о кредитовании, предъявляет свой паспорт и идентификационный код.
После получения положительного ответа сотрудник финансового учреждения подготавливает кредитный договор, который затем подписывается всеми сторонами сделки.
Человек без официального места работы может также просто оформить заявку на кредит на сайте финансовой организации в интернете. В этом случае ему нужно заполнить электронную анкету и отправить на указанный адрес отсканированные копии паспорта и идентификационного кода.
Обязательно при кредитовании через интернет, чтобы потенциальный заемщик имел действующую банковскую карту одного из украинских банков.
После принятия решения клиенту высылается экземпляр кредитного договора для ознакомления на электронную почту. Если его все условия устраивают, он ставит отметку в указанном месте и ждет зачисление денег на счет.
Актуальные предложения в Украине
Получить кредит без справки о доходах можно в следующих банках: Форвард банк, Идея-банк, Альфа-банк, Платинум банк.
Чтобы увеличить вероятность положительного результата рекомендуется подавать документы сразу в несколько финансовых учреждений.
И лучше всего пробовать получить заем безработному в финансовых организациях. Вот перечень нескольких из них:
- «Быстрозайм» – выдают займы на основании только паспорта и идентификационного кода. Решение принимают за 20 минут. Работают круглосуточно и без выходных. Максимальная сумма займа ограничивается 10 тысячами гривен, а срок погашения 30 днями. Плата за пользование 1000 гривен за 7 дней составляет 140 гривен. Для новых клиентов действуют акции и скидки;
- «MoneyBoom» — обещают выдать кредит на сумму до 15 тысяч гривен на максимальный срок 7 дней. При оформлении займа через интернет можно получить не больше 7 тысяч гривен. Решение о кредите принимается на основании заполненной заявки в течение 5 минут, а деньги перечисляются еще через 15 минут после подписания договора. За 7 дней пользования займом в размере 1000 гривен нужно будет заплатить 122,50 гривен;
- «Credit365» — кредитует безработных на основании только паспорта и кода идентификационного, при условии отсутствия просрочек по кредитам. Решение по займу принимается за 15 минут. Максимальная сумма кредита составляет 10 000 гривен, а срок кредитования 30 дней. Плата за пользование 1 000 гривен в течение 7 дней составляет 1 069 гривен.
