Как взять машину в кредит без аварий для личного бюджета

Лишних денег нет, но нужен автомобиль. Как быть? Разбираем доступные способы взять кредит на авто.

Накопить на машину — вариант разумный, но очевидно, не сработает, если автомобиль нужен срочно. Например, вам предложили работу мечты, но на ней будет сложно без собственного авто. К тому же в попытке накопить вы можете переплатить, как бы абсурдно это ни звучало. Сейчас авто вашей мечты стоит недешево. Пока вы копите, автомобиль может стать еще дороже — и вам придется заплатить больше.

Логичным решением становится автокредит. Но с ним, как и на дороге, необходимо соблюдать правила безопасности: трезво оценить свои силы и выбрать решение, которое не проделает дыру в вашем бюджете.

Что такое автокредит?

Кредит на автомобиль — это один из видов целевого кредита, и у него есть свои особенности.

И этот залог — сам автомобиль. То есть пока вы не выплатите кредит, вы не можете продать или обменять машину без согласия банка.

Целевой кредит, как понятно из его названия, подразумевает, что деньги вам выдают на конкретную покупку. Чаще всего банк рассчитывается с продавцом авто напрямую и покупатель не получает деньги на руки. Но бывают случаи, когда деньги выдают заемщику. Если он потратит эти деньги на что-то другое, то банк может потребовать вернуть весь кредит вместе с процентами раньше срока.

Кроме того, предложения по автокредитам часто подразумевают конкретную программу: например, только на новый автомобиль или выпущенный именно в России, и даже на определенную модель. Если вы выберете автомобиль, который не отвечает условиям программы, вам могут не одобрить кредит или предложить другие условия.

Обычно при получении кредита нужно оплатить страховку авто — каско. Она поможет и вам, и банку снизить риски, если с машиной что-то случится (попадете в аварию или ее украдут).

Кроме каско, вам могут предложить застраховать вашу жизнь и здоровье — это тоже способ банка снизить свой риск, если с вами что-то случится.

Где можно получить кредит?

Вряд ли вы выбираете себе авто по принципу «что первое увидел, то и купил». Вы изучаете технические характеристики машины и смотрите много вариантов. Также стоит поступить и с автокредитом, тем более что не обязательно идти за ним в банк — кредит можно оформить и в магазине (хотя тоже через банк).

Но для начала трезво оцените свои силы: определитесь, какую сумму вы можете выплачивать без ущерба для семейного бюджета. Обычно на выплаты разных кредитов не рекомендуют выделять больше 30% ежемесячного семейного бюджета.

Пойти в банк

Главный плюс обращения в банк в том, что вы можете взять автокредит и потом отправиться в любой автосалон. Или даже купить машину с рук.

• Если вы идете за кредитом в банк, обязательно проверьте. есть ли у него лицензия Банка России, чтобы не попасть к так называемым черным кредиторам.
• Не забудьте почитать общие правила кредитования выбранного банка (их можно найти на официальном сайте или посмотреть в офисе).
• Подготовьте документы. Какие именно документы нужны для одобрения кредита, каждый банк выбирает сам. Список требований вы можете также найти на официальном сайте банка или посмотреть в офисе. Чаще всего для кредитов нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
• Дождитесь решения банка — вы узнаете, какую сумму вам могут предоставить на покупку автомобиля.
• Выберите автомобиль в автосалоне или у того, кто продает авто с рук, если банк допускает такой вариант покупки. Оформите договор купли-продажи и внесите первый взнос, если это необходимо.
• Теперь пришло время заключить договор автокредита с банком, оформить страховку каско и выполнить другие условия, если они предусмотрены договором.
• После этого банк перечислит продавцу деньги. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Продавцу вы уже ничего не должны, деньги за покупку перечисляет банк

Пойти в автосалон

Если вы берете кредит в автосалоне, то скорее всего, будете привязаны к конкретному банку или сможете выбирать только из нескольких банков-партнеров. Но можно рассчитывать на выгодные условия кредита на некоторые модели или комплектации.

• Выберите автомобиль в автосалоне.
• Выясните у менеджера или консультанта, какие у салона банки-партнеры и как можно получить кредит. На этом этапе обязательно уточните, распространяются ли условия кредита, которые вас заинтересовали, на выбранный вами автомобиль. Некоторые кредитные предложения могут действовать только на определенные модели или комплектации.
• Подайте документы. Список документов каждый банк определяет сам. Требования банка вы можете также узнать на его официальном сайте или в офисе. Чаще всего для кредита нужны: документ, удостоверяющий личность (паспорт), водительские права, заполненная анкета заемщика и документ, подтверждающий платежеспособность (например, справка 2-НДФЛ, справка о зарплате).
• Когда заявку одобрят, проверьте, не изменились ли условия, которые вас изначально интересовали (например, срок кредита, ставка, отсутствие дополнительных услуг). Если все в порядке, можно вносить первоначальный взнос, оформлять каско и выполнять другие обязательства, предусмотренные договором.
• Только после этого заключается кредитный договор. Теперь можно приступать к оформлению акта приема-передачи самой машины.

Пойти в банк от производителя авто

Можно взять кредит в банке от автопроизводителя — в так называемом кэптивном банке. Крупные концерны для повышения продаж открывают специальные кредитные организации, в которых чаще всего ставки по кредиту будут чуть ниже рыночных. Обычно в названии такого банка есть наименование концерна, который производит автомобили. Если вы нашли такой банк, обязательно проверьте. имеет ли он лицензию Банка России, чтобы не попасть к мошенникам, которые могут использовать громкое имя для наживы.

Дальше действуйте по первой схеме — в кэптивном банке кредит выдают так же, как и в обычном.

На что стоит обратить внимание

• Первое, что нужно учесть: подержанный автомобиль, взятый в кредит, может обойтись дороже, ведь банки дают на них кредиты по высоким ставкам и, как и при покупке новой машины, обязательно требуют к кредиту страховку авто.

Сравнивая предложения и условия, обязательно посмотрите полную стоимость кредита на первой странице договора.

Не забудьте про каско и дополнительное страхование жизни — эти пункты могут прописать в договоре. Если вы решите самостоятельно оформить полис каско, условия договора могут измениться.

Еще один важный момент — первоначальный взнос. Обычно чем он больше, тем меньше проценты, но нужно рассчитывать так, чтобы этот первый взнос не образовал дыру в вашем бюджете. Можно брать кредит и без первоначального взноса, но для него нужно больше документов. Вам придется доказать банку, что вы сможете выплатить этот кредит: собрать справки о доходах, документы о прописке.

Внимательно прочитайте договор. Проверьте, правильно ли указаны характеристики автомобиля, включая цвет и номер, как в договоре прописан вопрос регистрации авто в ГИБДД. Если что-то непонятно, уточняйте, чтобы потом не обнаружились какие-то скрытые платежи и дополнительные сборы. Конечно, при покупке не забудьте внимательно осмотреть саму машину.

Внимательно прочитайте общие и индивидуальные условия кредита, особенно положения о страховании. Сопутствующее кредиту страхование жизни и здоровья удобнее покупать только по индивидуальным договорам страхования, а не по коллективным — иначе отказаться от такой страховки и вернуть страховую премию вам не удастся.

Не забудьте про льготы

В России действует система автокредитования с государственной поддержкой. Машина обойдется вам дешевле, если вы выбрали недорогой и новый автомобиль.

На 2017 год условия льготного кредита выглядят так:

• автомобиль должен быть выпущен в 2016 или 2017 году;
• стоимость автомобиля не должна превышать 1 450 000 рублей;
• масса машины — не более 3,5 тонны;
• период кредитования — 1, 2 или 3 года;
• минимальная сумма кредита — 50 000 рублей;
• необходимо заключить договор залога и оформить каско.

Насколько это выгодно?

Сейчас большинство банков выдает автокредиты под 15–18% годовых. В рамках льготной программы государство компенсирует банку, в котором вы берете кредит, 2/3 от текущей ключевой ставки Банка России. Это значит, что с текущей ставкой ваш процент по кредиту составит примерно 8–12% годовых.

Что еще стоит сделать, прежде чем взять кредит на авто?

Если вы уже брали кредиты, проверьте свою кредитную историю — все ли кредиты закрыты, все ли взносы отмечены.