В таких странах, как Япония, Швейцария, Германия, Люксембург, самые низкие ипотечные ставки, а получить ссуду в банке – как за хлебом сходить. А что у нас? Как взять ипотеку и насколько реально ее «потянуть»?
Многим хотелось бы иметь собственный уютный уголок, где можно будет расписывать стены, клеить какие душе угодно обои хоть на потолке и, главное, не зависеть от арендодателя. Но это далеко не дешевое удовольствие. Можно, конечно, годами (а то и всю жизнь) копить, отказывая себе во всем, а можно взять ипотеку. В таких странах, как Япония, Швейцария, Германия, Люксембург — самые низкие ипотечные ставки, а получить ссуду в банке – как за хлебом сходить. А что у нас? Как взять ипотеку и насколько реально ее «потянуть»?
Основные условия предоставления ипотеки в стране определяет закон «Об ипотеке». В нем прописаны все виды недвижимости, которые можно взять под залог: здания, сооружения, квартиры в многоквартирных домах, предприятия, иные имущественные комплексы, объекты торговли и сферы обслуживания, а также жилые помещения вместе с земельными участками.
Оформить кредит на жилье могут граждане Республики Узбекистан, зарегистрированные по месту жительства, в возрасте от 18 до 60 лет. Согласно законодательству, банки могут предоставить до 2500-кратного размера МРЗП на покупку и до 3000 МРЗП на строительство дома.
Предложения у разных банков примерно одинаковые, немного различается процентная ставка и первоначальный взнос. Также есть нюансы в зависимости от того, какое жилье вы хотите приобрести: квартиру в новостройке, дом или квартиру со вторичного рынка жилья. Объединяет все предложения размер первоначального взноса — не менее 25% от стоимости вашего приобретения. Для тех, кто внесет большую сумму, действует специальная тарифная сетка. Также все банки предлагают льготный период (12 месяцев на первичный рынок, 6 месяцев — на вторичный или дом). Отметим, что молодым семьям взять кредит на покупку жилья или ремонт намного проще: для них введены сниженная процентная ставка, рассрочка на 15 лет и другие льготные условия. Но обо всем по порядку.
Ипотека для всех
Первый под прицелом — главный ипотечный кредитор, АКИБ «Ипотека-банк». Ипотека для приобретения жилья в новостройке дается на 12 лет, на вторичном рынке — на 10 лет. Годовые проценты составляют от 14% до 19%. Здесь действует принцип: чем больше платишь сразу, тем меньше придется платить потом. При покупке жилья в новостройке при взносе в 25—39% нужно будет выплачивать 16% в год, на вторичном – 19%. Если внести сразу 40—49%. то за новостройку придется отдать 15% годовых. За жилье вторичного рынка при взносе 30—39% заемщик выплатит 18% годовых, а при взносе от 40 до 49% — 17%. При оформлении первоначального взноса в 50% и более на первичном рынке предлагается 14% годовых, на вторичном – 16%.
При покупке жилья в новостройке при взносе в 25—39% нужно будет выплачивать 16% в год, на вторичном рынке – 19%; при взносе более 50% — 14% и 16% годовых соответственно.
Неплохие ставки предлагает «Узпромстройбанк». проценты варьируются не только в зависимости от суммы первого взноса, но и от срока выплаты кредита. Можно взять ипотеку на пять и на 10 лет. Если возьмете ипотеку сроком на пять лет при первоначальном взносе в 25%, то надо будет платить 18% в год, если кредит оформляется на 10 лет – 19%. При повышении первоначального взноса на 10% убавляется 1% из процентной ставки соответственно.
В Национальном банке Внешнеэкономической деятельности Республики Узбекистан кредит выдается максимум на 10 лет. При этом процентная ставка устанавливается в зависимости от срока использования кредита и размера первоначального взноса — от 8% до 18% годовых. Не самый удобный вариант предлагает InFinBank. срок кредита – до пяти лет, первоначальный взнос – 30—50%, а минимальная процентная ставка — 20% годовых.
Банк "Ипак йули" рассматривает ипотечные обращения в индивидуальном порядке: срок и сумма кредита зависит от доходов заемщика, рыночной стоимости приобретаемого/возводимого жилья, кредитных рисков по конкретному проекту. Процентную ставку определяет Кредитный комитет банка, первоначальный взнос варьируется, как и у всех: 25—50 %.
На сайтах банков есть калькулятор для расчета ипотечного кредита. Например, если квартира (52 кв. м) в новостройке будет стоить 230 млн сумов, то в последующие 12 месяцев (льготный период) придется платить 2,2 млн сумов в месяц, затем в среднем 2,5—3 млн сумов. И не забудьте про первоначальный взнос в размере 25% — 57,5 млн сумов. Сумма не самая маленькая, ведь нужно еще откладывать деньги на свои каждодневные траты. Облегченным вариантом может быть привлечение созаемщика, которым может стать только близкий родственник.
И не забывайте, что будут расходы и в процессе получения ипотечного кредита. Нужно будет потратиться на оформление договора купли-продажи (нотариус, БТИ) и кадастровых документов на жильё, страхование, оценку стоимости имущества независимым оценщиком и оформление ипотечного кредита по установленным тарифам банка.
«Скидки» для молодых семей
С ипотекой для молодых семей дело обстоит немного проще. Во всех банках установлены одинаковые правила, закрепленные законодательством: первоначальный взнос – минимум 25%, процентная ставка рефинансирования – 9%, льготный период – три года, срок выплаты кредита – 15 лет.
Итак, кто же может получить такой кредит? Ответ: супруги, впервые вступившие в брак, каждый из которых должен быть моложе 30 лет.
Попробуем посчитать, насколько «легче» потянуть ипотечный кредит молодой семье. Возьмем тот же пример с квартирой в новостройке стоимостью 230 млн сумов. Первоначальный взнос будет составлять также 57,5 млн сумов. В последующие три года (льготный период) нужно платить 1,2 млн сумов в месяц, затем в среднем 1,5—2 млн сумов.
Несомненно, молодым семьям немного легче, но, опять же, все зависит от уровня зарплаты.
Собираем документы
Для получения ипотечного кредита на общем основании нужно подготовить следующие документы:
— заявление для получения кредита;
— паспорт и копия паспорта заявителя (созаёмщика);
— справки о доходах заявителя (созаёмщика), выданные по месту постоянной работы за последние 12 месяцев, или копии деклараций о доходах заявителя (созаемщика);
— справка с места жительства о составе семьи;
— справка банка о размещении денежных средств на сберегательном вкладном счете;
— отчет по оценке стоимости индивидуального жилого дома или квартиры в многоквартирном доме (на приобретения жилья с первичного рынка, отчет по оценке стоимости индивидуального жилого дома или квартиры не требуется);
— нотариально удостоверенные копии документов, подтверждающих право собственности продавца (застройщика) на жилье;
— копия ИНН и книжки ИНПС.
— справка налоговых органов об отсутствии задолженности по налогам.
Молодым семьям нужно предоставить в дополнение к предоставленному списку свидетельство о регистрации брака и справку из ЗАГСа о том, что каждый из супругов состоят в первом браке. В зависимости от внутренней кредитной политики, банк может затребовать дополнительные документы. Как правило, решение, выдавать кредит или нет, принимается банком в течение трех дней.
Брать или не брать?
Естественно, покупка квартиры в кредит обойдется намного дороже, чем если выложить за жилье всю сумму сразу. Поэтому решать вопрос "Брать или не брать?" нужно в индивидуальном порядке. Если вам вдруг захочется взять ипотеку на квартиру со вторичного рынка жилья, имейте в виду, что у банка может и не оказаться в резерве отведенной для этого суммы. Не следует и забывать о рисках: если не удастся выплатить весь кредит, то банк выставит квартиру на публичный аукцион.
